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关于保险规划的\\\"双十原则\\\",你有没有想过可能是错的?

作者: | 发布时间:2019-03-16 00

香港第三方

理财行业的者

比如,买重疾险时,我们会去算我买的重疾保额到了年收入的10倍吗?我买寿险时,身故保额到了年收入的10倍吗?

这么一算,我们发现好像保费会远远超过10%的年收入呀!

保额超过10倍年收入,究竟什么意思?

其实,"双十原则"舶来品。这里10倍年收入的保额,并非指的某一款保险产品就要达到10倍保额,而指重疾险、寿险、意外险、医疗险等保障型保险的保额能达到年收入的10倍。

我们会发现一个很明显的问题:

现在国内百万医疗险盛行,动不动就200万保额、300万保额;

意外险也的,只要几百块、一千块钱就能达到100万保额。这样一叠加的话,岂不随随便便就超过10%年收入了?

但其实像医疗险这种报销性质的,不说住院了就能拿到两、三百万保额,而按照实际医疗费用按约定比例报销,这个两三百万保额只报销的上限。

一张保单的风险保额,指的保单的有效保额减去期末责任准备金加上退保手续费。

有效保额指如果单次发生了保险合同中最大给付额的保险事故,保险公司需支付的最高金额;

期末责任准备金保监会规定的法定最低责任准备金。

这段话有点深奥难以理解,你可以把风险保额理解成保险公司对某个年龄段的被保人,愿意承担的最大保额。

下面我们分别举例来解释一下:

1

重疾险

重疾险的风险保额=被保人的基本保额+作为投保人在同一家公司投保的"投保人豁免"的风险保额。

例如:

同时,你为30岁的爱人投保了一份终身重疾险,20年缴费,保额20万,保费4120元。其豁免风险保额的计算公式=保费*(缴费年限-1)*0.5。

那么你的投保人豁免风险保额=4120*19*0.5=39140元。

因此,你的重疾险风险保额=20万+3.914万=23.914元。

如果你只单纯购买了重疾险,没有在同一家公司选择附加投保人豁免,那么基本保额就风险保额。

如果你附加了投保人豁免,那么风险保额就得加上这一部分了。

2

寿险

值得注意的,现在出现极少量的寿险产品,允许附加投保人豁免,像这种情况下,就要把投保人豁免的部分按规定计入风险保额了。

3

住院医疗险

医疗险不存在风险保额的,一般而言,一家保险公司仅限一名被保人购买一份。

在运用"双十法则"时,一般可以考虑按照上年度三甲医院平均住院医疗费用来计算。

4

意外险

意外险同样不存在风险保额的,也一家保险公司仅限一名被保人购买一份。

意外险的保险杠杆极高,而且仅当发生意外风险时才能获得理赔。可以看作寿险的部分功能和医疗险的部分功能。

在运用"双十法则"时,建议按照意外险基本保额的10%计入比较合理。

总结一下,计算"双十法则"的保额时,应该按照被保人重疾险基本保额+"投保人豁免"的风险保额+寿险基本保额+人均住院医疗用+10%意外伤害保额来计算。

保费不超过10%年收入,究竟什么意思?

明白了10倍年收入的涵义之后,我们再看下年缴保费不超过10%年收入这个约束。

这时我们又发现一个问题,如果我们全部配置终身重疾险、终身寿险、终身意外险,那么年缴保费会远大于10%年收入。如果再配置险、分红险、年金险的话,保费更要超出限额不少了。

因此,如果我们全部都买了终身险,就会导致年缴保费超过年收入的10%。

而如果我们全部购买定期型、消费型的保险,最后的保费支出就会小于10%。

10%年收入这个约束条件,其实只能作为一个衡量标尺,并非必须遵照的准则。

不过,通过组合方式来配置保险的话,对于一般投保人而言有些难度,尤其没有任何保险基础的人,这就需要好好研究打磨一番了。

当然,让专业人士为你规划设计也一个节约时间成本的方式。

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